เทศบาลตำบลหนองหญ้าดอกขาว

การกู้ซื้อบ้านหรือคอนโดเป็นสินเชื่อก้อนใหญ่ที่ต้องใช้เวลาเลือกอย่างรอบคอบ การตัดสินใจเลือกสินเชื่อบ้านนั้นสำคัญพอๆ กับการเลือกบ้าน เพราะโปรโมชันและอัตราดอกเบี้ยต่างกันไปในแต่ละธนาคาร นอกจากนี้ คุณสมบัติของผู้กู้ก็มีผลต่อการได้ดอกเบี้ยต่ำที่สุด
เพื่อเลือกสินเชื่อบ้านที่ได้ดอกเบี้ยต่ำ ผู้กู้ควรรู้จักประเภทดอกเบี้ยบ้าน ซึ่งแบ่งเป็น 2 ประเภทใหญ่ ๆ คือ:

ดอกเบี้ยคงที่: ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยตายตัว เช่น 1.99% ในช่วง 3 ปีแรก
ดอกเบี้ยลอยตัว: อัตราดอกเบี้ยผันแปรตาม MRR (Minimum Retail Rate) ที่ประกาศโดยธนาคารแห่งประเทศไทย เช่น 1.99% ในช่วง 3 ปีแรก และ MRR-1.50% ในปีที่ 4 เป็นต้นไป หาก MRR อยู่ที่ 6.5% ผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ย 5% ต่อปี

และแม้ว่า ดอกเบี้ยกู้บ้าน จะถูกแบ่งออกเป็นดอกเบี้ยคงที่และดอกเบี้ยลอยตัว แต่สิ่งหนึ่งที่เป็นเอกลักษณ์สำคัญของ ดอกเบี้ยการยื่นกู้ร่วม คำนวณอัตรากู้บ้านก็คือการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ดังนั้นหากต้องการผ่อนบ้านให้หมดไวกว่ากำหนดผู้กู้สามารถใช้วิธีใดวิธีหนึ่งหรือใช้หลายวิธีร่วมกันได้ ดังนี้

ชำระเกินค่างวด: ถ้าคำนวณสินเชื่อบ้าน งวดปกติอยู่ที่ 5,000 บาทต่อเดือน คุณสามารถจ่ายเพิ่มเป็น 8,000 หรือ 10,000 บาทได้ วิธีนี้จะช่วยลดระยะเวลาผ่อนบ้านโดยไม่ต้องใช้เงินก้อนใหญ่ทีเดียว

นำเงินก้อนมาโปะหนี้บ้าน: หากมีเงินก้อนจากการขายที่ดินหรือแหล่งอื่น เช่น 300,000 บาท คุณสามารถนำส่วนหนึ่ง เช่น 100,000 บาท ไปจ่ายหนี้บ้านพร้อมกับค่างวดปกติ เงินที่โปะหนี้นี้จะถูกนำไปลดต้น ทำให้ผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้น

ขอลดดอกเบี้ย (Retention): ถ้าผ่อนบ้านครบ 3 ปีแล้ว และไม่ต้องการรีไฟแนนซ์ไปที่ธนาคารอื่น คุณสามารถยื่นขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมได้ หากคุณสมบัติตรงกับเงื่อนไขของธนาคาร

รีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารอื่น: หลังผ่อนครบ 3 ปี คุณสามารถปิดบัญชีหนี้ได้โดยไม่เสียค่าปรับ หากมีธนาคารอื่นที่เสนออัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า การรีไฟแนนซ์จะช่วยลดค่างวดและระยะเวลาผ่อนชำระบ้าน แม้ว่าจะมีค่าธรรมเนียมและขั้นตอนในการทำเรื่องย้ายธนาคาร

ปัจจุบันคุณสามารถเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและคำนวณสินเชื่อบ้านผ่านเว็บไซต์ของธนาคารต่าง ๆ ได้ แนะนำให้ดู "ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี" จากตารางโปรโมชันสินเชื่อของแต่ละธนาคาร แล้วใช้ฟังก์ชันคำนวณสินเชื่อบ้าน บ้านปลอดภาระ คือบนเว็บไซต์เพื่อกรอกข้อมูลและดูค่างวดที่ต้องจ่าย ช่วยให้คุณตัดสินใจยื่นกู้ได้ง่ายขึ้น

ในช่วงที่ผ่านมาดอกเบี้ยนโยบายปรับตัวสูงขึ้น ทำให้ผู้ที่มีหนี้สินมากอยู่แล้วต้องเผชิญกับดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ส่งผลให้หลายคนจัดการหนี้สินไม่ไหว โดนยึดบ้าน ยึดรถที่ผ่อนอยู่ เพื่อช่วยคุณเอาตัวรอดจากยุคดอกเบี้ยสูง นี่คือเทคนิคจัดการปัญหาหนี้สิน

เช็กลิสต์อาการหนี้ที่น่าห่วง
- จ่ายแต่ขั้นต่ำ
โดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิต ปิดหนี้บัตรเครดิต ถ้าจ่ายแต่ขั้นต่ำ ดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ทำให้ยอดค้างชำระสูงขึ้นเรื่อย ๆ จนเป็นหนี้สะสม

-ไม่มีเงินเก็บ
ถ้าภาระหนี้สินเชื่อบ้านหรือรถยนต์เกิน 50% ของรายได้ จะทำให้ไม่สามารถเก็บเงินเพื่ออนาคตหรือเตรียมความพร้อมสำหรับเหตุฉุกเฉินได้ ควรหาทางลดยอดหนี้โดยการจ่ายเงินต้นเพิ่ม

- ต้องกู้เงินกู้นอกระบบ
หากต้องหันไปพึ่งหนี้นอกระบบ ซึ่งมีดอกเบี้ยสูงมาก แสดงว่าสถานะทางการเงินวิกฤตมากแล้ว ควรหาทางออกอย่างเร่งด่วน

จะทำอย่างไร เมื่อเรามีหนี้เยอะ

- โฟกัสกับหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อน
จ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุด เช่น หนี้นอกระบบก่อน เพราะดอกเบี้ยสูงเกิน 1000% ต่อปี การจ่ายหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อนจะช่วยลดภาระทางการเงินในระยะยาว

- ใช้สินเชื่อรวมหนี้
หากมีหนี้หลายก้อน อยากได้เงินก้อนด่วน ใช้สินเชื่อรวมหนี้เป็นตัวช่วย รวบหนี้หลายก้อนมาเป็นก้อนเดียวและจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่ต่ำลง เช่น สินเชื่อกรุงไทยธนวัฏ กู้สินเชื่อปิดหนี้นอกระบบ ให้วงเงินสูงสุด 15 เท่าของเงินเดือน ไม่ต้องมีคนค้ำประกัน อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น +MRR 3.5%

และเมื่อรู้แล้วว่าการมีหนี้ทุกข์ใจเพียงไหน หลักการบริหารเงินเพื่อหลีกเลี่ยงหนี้ คือ หลีกเลี่ยงการก่อหนี้ใหม่ที่ไม่สร้างรายได้ เช่น หนี้เพื่อการบริโภคของฟุ่มเฟือย วางแผนการใช้จ่ายและการออมเงินอย่างมีระเบียบ และ หากจำเป็นต้องกู้เงิน ให้พิจารณาเฉพาะแหล่งที่ถูกกฎหมายและมีดอกเบี้ยต่ำ
การจัดการหนี้ไม่ใช่เรื่องยาก หากเริ่มต้นอย่างมีวินัยและใช้เทคนิคที่ถูกต้องในยุคดอกเบี้ยสูงนี้